Seguro médico
Seguro médico en los Países Bajos: cómo funciona y qué debes saber
Si vas a vivir o trabajar en los Países Bajos, uno de los asuntos más importantes que tendrás que organizar es el seguro médico neerlandés (zorgverzekering).
El sistema se basa en un seguro básico obligatorio (basisverzekering) para las personas que están sujetas al sistema neerlandés. Además, puedes contratar coberturas complementarias para servicios que no están incluidos o que tienen una cobertura limitada en el paquete básico.
En esta guía encontrarás qué cubre el seguro médico, qué es el eigen risico, cómo funciona la zorgtoeslag, qué debes tener en cuenta si acabas de llegar y cómo comparar las diferentes pólizas.
| 🏥 Seguro médico en los Países Bajos: lo esencial | |
|---|---|
| ASUNTO | LO QUE DEBES SABER |
| Seguro básico | Es obligatorio para quienes están sujetos al sistema neerlandés de seguro médico. |
| Plazo al llegar | Si tienes obligación de asegurarte, debes contratarlo cuanto antes y normalmente como máximo dentro de 4 meses. |
| Eigen risico 2026 | €385 al año para mayores de 18 años en la atención sujeta al eigen risico. |
| Médico de cabecera | Las consultas al huisarts están cubiertas por el seguro básico y no consumen el eigen risico. |
| Menores de 18 años | Deben estar asegurados, pero no pagan prima por el paquete básico. |
| Seguro complementario | Es opcional y puede cubrir, por ejemplo, dental o fisioterapia adicional. |
| Zorgtoeslag | Ayuda económica para determinadas personas según ingresos, patrimonio y situación personal. |
¿Es obligatorio tener seguro médico en los Países Bajos?
Como regla general, las personas que viven o trabajan en los Países Bajos y están cubiertas por el sistema neerlandés deben contratar un seguro médico básico con una aseguradora neerlandesa.
Si vienes a vivir o trabajar al país y tienes obligación de asegurarte, debes contratar el seguro lo antes posible y, normalmente, como máximo dentro de los cuatro meses posteriores a tu llegada.
Existen situaciones especiales —por ejemplo determinados estudiantes, trabajadores asegurados en otro país o personas cuya situación de residencia todavía no está resuelta— en las que las reglas pueden ser diferentes.
Si tienes dudas sobre si estás obligado a contratar un seguro neerlandés, conviene comprobar tu situación antes de contratar una póliza.
ℹ️ Información oficial: Government.nl – Health insurance when moving to the Netherlands.
Qué cubre el seguro médico básico
El basisverzekering cubre la atención sanitaria esencial establecida por el Gobierno neerlandés. El contenido exacto del paquete puede revisarse cada año, pero incluye, entre otros, servicios como:
- Atención del médico de cabecera (huisarts).
- Tratamientos hospitalarios.
- Medicamentos recetados incluidos en la cobertura correspondiente.
- Atención de especialistas cuando existe la derivación necesaria.
- Determinados tratamientos de salud mental.
- Atención relacionada con embarazo y maternidad.
- Otras formas de atención incluidas en el paquete básico.
El Gobierno determina qué atención forma parte del paquete básico. Por eso, aunque las primas y condiciones de las pólizas varían entre aseguradoras, la cobertura básica obligatoria está regulada.
Además, las aseguradoras deben aceptar a cualquier persona que tenga derecho a contratar el seguro básico, independientemente de su edad o estado de salud.
Qué es el eigen risico
El eigen risico es el importe que los mayores de 18 años deben pagar de su bolsillo por determinados gastos sanitarios cubiertos por el seguro básico antes de que la aseguradora se haga cargo del resto.
En 2026, el eigen risico obligatorio es de €385 al año.
Esto no significa que tengas que pagar automáticamente €385 todos los años. Si no utilizas atención sanitaria sujeta al eigen risico, no tendrás que pagar esa cantidad.
| 💶 Eigen risico explicado | |
|---|---|
| SITUACIÓN | QUÉ OCURRE |
| No utilizas atención sujeta al eigen risico | No pagas los €385 simplemente por estar asegurado. |
| Tienes €150 de gastos sujetos al eigen risico | Pagas esos €150 y todavía te quedan €235 de eigen risico para ese año. |
| Tienes €500 de gastos sujetos al eigen risico | Pagas hasta los €385 obligatorios y la aseguradora cubre el resto según tu póliza. |
| Visitas a tu huisarts | La consulta del médico de cabecera no consume el eigen risico. |
Ten en cuenta que determinados servicios derivados por el huisarts, como análisis, medicamentos o atención de especialistas, sí pueden estar sujetos al eigen risico.
Seguro complementario y seguro dental
Además del seguro básico puedes contratar un seguro complementario (aanvullende verzekering). Es completamente opcional.
Dependiendo de la póliza, puede ofrecer cobertura adicional para servicios como:
- Tratamientos dentales para adultos.
- Fisioterapia adicional.
- Ortodoncia en determinadas pólizas.
- Gafas o lentes de contacto.
- Otros tratamientos o servicios no incluidos completamente en el paquete básico.
A diferencia del seguro básico, las aseguradoras pueden establecer condiciones de aceptación para determinadas pólizas complementarias e incluso rechazar una solicitud.
Cuánto cuesta el seguro médico en los Países Bajos
Las primas cambian cada año y dependen de la aseguradora, el tipo de póliza, la red de proveedores y las coberturas adicionales que elijas.
Por eso no conviene elegir únicamente por la prima mensual. Antes de contratar una póliza comprueba también qué hospitales, médicos y otros proveedores tienen contrato con la aseguradora y qué porcentaje recibirías si utilizas un proveedor fuera de su red.
Comparadores de seguros médicos
A finales de cada año, las aseguradoras publican las primas y condiciones para el siguiente año. Ese es un buen momento para revisar si tu seguro sigue siendo adecuado.
Existen comparadores independientes que pueden ayudarte a comparar diferentes pólizas y aseguradoras, entre ellos:
Antes de contratar, comprueba directamente las condiciones definitivas de la póliza en la web de la aseguradora.
Para gestionar muchos trámites en los Países Bajos también necesitarás tu número BSN y, posteriormente, puede resultarte útil disponer de DigiD.
Zorgtoeslag: ayuda para pagar el seguro médico
La zorgtoeslag es una ayuda económica destinada a contribuir al coste del seguro médico para personas que cumplen determinados requisitos de ingresos, patrimonio y situación personal.
En 2026, el límite de ingresos es de €40.857 al año si no tienes toeslagpartner. Si tienes pareja considerada toeslagpartner, los ingresos conjuntos no pueden superar €51.142.
También existen límites de patrimonio. Por tanto, ganar menos de esas cantidades no significa automáticamente que tengas derecho a la ayuda.
Para solicitar zorgtoeslag debes tener 18 años o más, cumplir las condiciones correspondientes y disponer de un seguro médico neerlandés.
ℹ️ Información y solicitud: Belastingdienst – Healthcare benefit.
Seguro médico para estudiantes internacionales
Las reglas para estudiantes internacionales pueden depender de su situación concreta. No todos los estudiantes extranjeros tienen automáticamente la obligación de contratar un seguro básico neerlandés.
La situación puede cambiar, por ejemplo, si comienzas a trabajar en los Países Bajos o si pasas a estar cubierto por el sistema neerlandés de seguridad social.
Si eres estudiante extranjero, comprueba siempre qué cobertura corresponde a tu situación antes de contratar o cancelar un seguro.
Qué pasa si no tienes seguro médico
Si estás obligado a tener un seguro médico neerlandés y no lo contratas, el CAK puede iniciar el procedimiento para personas no aseguradas.
Normalmente recibirás primero una notificación para que contrates el seguro. Si no actúas dentro del plazo indicado, pueden imponerte una multa y, si la situación continúa, el CAK puede acabar contratando un seguro en tu nombre.
Además, durante el periodo en que no estés asegurado puedes tener que pagar personalmente los costes de la atención médica que recibas.
ℹ️ Información oficial: CAK – Personas sin seguro médico.
Cómo elegir un seguro médico
Antes de contratar una póliza, compara algo más que el precio. Estas son algunas de las cuestiones más importantes:
- Prima mensual: cuánto pagarás cada mes.
- Red de proveedores: qué hospitales, clínicas y profesionales tienen contrato con la aseguradora.
- Cobertura fuera de la red: cuánto te reembolsan si eliges otro proveedor.
- Eigen risico: cuánto riesgo obligatorio y voluntario has elegido.
- Medicamentos: comprueba las condiciones si utilizas medicación habitualmente.
- Fisioterapia: revisa si necesitas cobertura adicional.
- Dental: para adultos suele requerir cobertura complementaria si quieres asegurarlo.
- Atención en el extranjero: revisa las condiciones si viajas frecuentemente.
Preguntas frecuentes sobre el seguro médico
¿Necesito un seguro médico neerlandés si ya tengo uno de mi país?
Si estás obligado a estar asegurado bajo el sistema neerlandés, disponer de un seguro extranjero no sustituye automáticamente al seguro básico neerlandés. Existen excepciones y situaciones especiales, por lo que conviene comprobar tu caso concreto.
¿Tengo que pagar €385 todos los años?
No. Los €385 corresponden al eigen risico obligatorio de 2026. Solo pagas el importe que corresponda cuando utilizas atención sanitaria sujeta al eigen risico, hasta alcanzar ese máximo anual.
¿La visita al médico de cabecera entra en el eigen risico?
No. La atención prestada directamente por el huisarts no consume el eigen risico. Sin embargo, medicamentos, análisis externos o atención especializada a la que te derive el médico sí pueden estar sujetos al eigen risico.
¿Los menores de 18 años pagan seguro médico?
Los menores de 18 años deben estar incluidos en un seguro médico, pero no pagan prima por el paquete básico.
¿Puedo recibir zorgtoeslag?
Depende de tus ingresos, patrimonio, edad, seguro médico y situación personal. Los límites cambian cada año, por lo que conviene comprobarlos directamente con Dienst Toeslagen.
Otros asuntos que debes mirar al llegar a los Países Bajos
Aprender Holandés | Agencias de trabajo | Contrato de trabajo | Encontrar trabajo | Entrevista | Frases básicas | DigiD | Médico | Número BSN | Voluntariado